在消费升级与信贷便捷化的背景下，个人负债问题日益普遍，如信用卡透支、网贷逾期、房贷车贷压力等。若债务管理不当，不仅会影响个人征信，还可能陷入 “以贷养贷” 的恶性循环。
首先是 “全面梳理债务信息”。列出所有债务明细，包括债权方、欠款金额、利率、还款期限、还款方式，尤其要标注高利率债务(如年利率超过 15% 的网贷、信用卡分期)。例如，小王有 3 笔债务：信用卡欠款 5 万元(年利率 18%)、网贷 3 万元(年利率 24%)、房贷 50 万元(年利率 4.8%)，梳理后能清晰看出网贷和信用卡是优先处理的高成本债务。
其次是 “债务排序与还款策略”。采用 “雪崩法” 或 “雪球法” 优化还款。“雪崩法” 优先偿还高利率债务，减少利息总支出，如小王应先集中资金偿还网贷，再处理信用卡，最后归还房贷;“雪球法” 优先偿还小额债务，通过逐步结清的成就感提升还款动力，适合债务较多、容易气馁的人群。同时，可与债权方协商调整还款计划，如信用卡申请停息挂账、网贷协商延长还款期限，降低每月还款压力。
最后是 “建立理性消费与储蓄习惯”。债务优化的核心是 “开源节流”，减少非必要开支(如奢侈品消费、高频次外卖)，增加额外收入(如兼职、技能变现);每月强制储蓄收入的 10%-20%，建立应急基金，避免突发情况再次陷入债务危机。坚持 1-2 年，既能逐步还清债务，也能养成健康的财务习惯。