很多人欠了钱后，确实没能力一次性还清，想和债权人(银行、网贷平台、个人)协商分期还款，可不管怎么说，对方就是不同意，要么说“必须一次性还清”，要么直接挂断电话，催收还越来越频繁。不少人觉得协商无望，要么被迫借新贷还旧贷，要么干脆放弃还款，最后陷入更大的困境。其实协商分期不是“求着对方”，而是找对沟通方法，摆事实、讲诚意、给方案，这样沟通下来，成功率会翻倍，不用再被催收逼得走投无路。
做快递员的老周，去年因为车祸住院，花光了所有积蓄，还欠了银行信用卡8万、个人借款3万，出院后每月工资只有4000多，扣除生活费和后续康复费用，根本没能力一次性还清欠款。他先是联系银行协商分期，可银行客服每次都机械化回复“抱歉，无法办理分期，麻烦你尽快一次性还清，否则将起诉你”;联系个人借款的债权人，对方也说“我急着用钱，必须尽快还，分期不可能”。老周每天都接到催收电话，压力大到失眠，甚至想过辞职躲起来，可又担心家人受牵连，只能硬着头皮反复沟通，最后终于协商成功，每月按能力还款，摆脱了催收困扰。
协商分期，第一步是“摆事实：明确告知困境，提供真实证明，让对方信服”。沟通时，别只说“我没钱还，想分期”，要具体说明自己的困境，比如失业、生病、车祸等，同时提供相关证明材料，比如失业证明、医院诊断书、车祸认定书、工资流水等，让对方知道你不是故意拖延还款，而是确实没能力一次性还清。老周后来沟通时，就把自己的医院诊断书、工资流水发给了银行和债权人，说明自己车祸后收入减少，还要承担康复费用，不是故意不还款，对方态度明显缓和了很多。
第二步是“讲诚意：主动提及还款意愿，不逃避、不推诿”。沟通时，要明确表达自己的还款意愿，比如“我不是不想还款，只是现在没能力一次性还清，我愿意分期还款，每月按时支付，直到还清所有欠款”，别找借口拖延，也别逃避对方的问题，哪怕对方态度不好，也要耐心沟通，让对方感受到你的诚意。老周每次沟通都主动说“我每月工资4000多，扣除生活费后，能拿出2000元还款，我想分60期还清银行欠款，分15期还清个人借款，你看可以吗”，诚意满满，对方也愿意坐下来协商。
第三步是“给方案：制定具体可行的分期计划，让对方有台阶下”。协商的核心是“给对方一个能接受的方案”，要根据自己的收入情况，制定具体的分期计划，明确每月还款金额、还款期限、还款方式，比如“每月10号前还款2000元，分60期还清，通过银行转账还款”，同时可以主动提出“如果后续收入增加，我会提前还款”，让对方觉得你有还款能力，也能尽快收回欠款。老周就是这样，给银行和债权人分别制定了具体的分期计划，银行最终同意分60期还款，个人债权人同意分15期还款，双方签订了书面协议，老周也按计划每月按时还款，再也没被催收骚扰过。记住，协商分期不是求着对方，摆事实、讲诚意、给方案，就能提高成功率，摆脱债务困境。